記者 聶國春

　　手機銀行已經成為銀行最重要的觸客渠道。然而，中國金融認證中心11月25日發布的《2021中國數字金融調查報告》（以下簡稱《報告》）指出，用戶使用手機銀行、網上銀行仍以低頻為主，相比微信端的高頻使用，劣勢明顯。

　　手機銀行“用得不多”

　　 “一種新的銀行服務模式——手機銀行在滬登陸”，這是2000年相關媒體的報道。經過20年的發展，手機銀行用戶數量快速增長。《報告》指出，2014年到2019年，手機銀行用戶數從6.7億戶增長到20.9億戶。2021年，手機銀行用戶滲透率達到81%，增長15%，連續6年實現兩位數增長。

　　與用戶數連續增長相悖的是用戶使用頻次的下降。《報告》顯示，2021年手機銀行使用頻次增加的用戶同比下降顯著，由2020年的57%降至43%。使用頻次和去年基本一致的用戶較2020年增加了18%，使用頻次減少的則較去年增加了3%。

　　調研發現，50.7%的用戶在辦理完業務之后選擇直接退出手機銀行，手機銀行僅作為辦理業務的便捷渠道，多數用戶是在有需求的情況下才會使用手機銀行，暫未養成長期依賴的使用習慣。轉賬匯款和賬戶查詢是用戶常使用手機銀行、網上銀行辦理的業務，位于第一梯隊；生活繳費位于第二梯隊；投資理財和網絡支付為第三梯隊。《報告》指出，個人手機銀行已成為“用得不多但必須擁有的功能性APP”。

　　“我手機里裝了手機銀行，但基本不用。”北京市民李阿姨告訴《中國消費者報》記者，當時開戶的時候銀行做活動，開通手機銀行可以領一壺油，她就在工作人員的指導下下載開通了，但一般不用，若真要用，也是讓孩子來幫忙操作。

　　不受待見緣由何在

　　李阿姨很少用手機銀行，用她的話說是因為“不會用、不敢用”。這也是手機銀行不受用戶待見的原因之一。《報告》顯示，手機銀行的安全性是用戶最為關注的因素。數據顯示，超過六成的用戶關注信息安全性，四成以上用戶關注辦理業務的準確性。此外，系統穩定性、操作界面的簡潔性、基礎功能豐富度等也是用戶關注的因素。

　　調研還發現，用戶認為手機銀行在使用中存在諸多痛點，例如，活動推送頻繁、無針對性（36.8%），操作卡頓繁瑣（35.9%），注冊、登錄流程繁瑣（32.3%）等。

　　在招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，商業銀行在發展手機銀行業務過程中還存在著諸多問題和不足。例如，重技術開發而輕日常運營。“在數字化轉型的焦慮之下，一些銀行開發出很多款APP。這容易造成銀行內數據信息的割裂，用戶選擇起來也很困難，而且部分APP開發完上線部署之后，后續的維護運營少有跟進。”董希淼說。

　　再比如，重產品部署而輕用戶體驗。一些手機銀行功能很強大，但界面非常繁瑣，操作復雜，用戶體驗感較差。

　　創新服務重塑業態

　　記者注意到，近期，工商銀行、中國銀行、郵儲銀行等相繼升級手機銀行APP版本，創新打造多個應用場景。在手機銀行迭代升級的熱潮下，部分銀行的APP月活躍用戶規模甚至過億。易觀數據顯示，手機銀行活躍用戶規模已從2021年1月的4.14億增長到2021年9月的4.80億。

　　這些銀行為何能吸引用戶？工商銀行網絡金融部副總經理趙磊認為，首先要堅持平臺經營思維，促進金融服務“人+數字化”協同，以“全旅程+全搜索引擎”理念指導智慧化運營，以“先營銷，后產品”理念指導數字化營銷。著眼未來發展，應加大新技術研究跟蹤、加強前瞻性布局，不斷創新、孵化數字化金融應用模式。

　　據介紹，為了滿足年長用戶使用金融業務的需求，工行團隊深入老年社區數月，研發出多輪智能語音交互、問題遠程協同、親情賬戶等創新型產品；為了用戶更便捷地安全管理、使用無感認證、波紋運算等智能化手段，創新開發一鍵智能安全檢測等一系列安全產品；為了用戶更方便地查詢，以海量數據打造“數智賬本”，在銀行業APP中率先實現跨度長達10年的歷史明細查詢與分析。

　　11月19日，廣發銀行發布手機銀行7.0和云店2.0年度版本，把年度版本發布從手機銀行擴充到了云店。在11月25日舉行的“2021銀行數字動能與金融創新峰會暨第十七屆宣傳年年度盛典”上，廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍表示：“手機銀行的意義在于連接客戶和銀行，實現‘一個手機，一個銀行’，是承載線上服務經營的主陣地；云店的意義在于連接客戶和一線人員，實現‘一個員工，一個銀行’，是承載一線人員服務經營線上化的新陣地。”

　　調研發現，用戶最期待手機銀行上線數字銀行卡、智能化服務、遠程服務等功能。《報告》認為，手機銀行的金融屬性逐漸弱化，取而代之的將是“場景+社交”屬性，即以基礎金融服務為支撐，以手機APP為載體，高頻生活場景為驅動，重塑手機銀行新業態。《報告》預計，未來手機銀行APP將出現更多一體化、一個數字化和生態化運營平臺。在這個一體化平臺上，要開啟“手機銀行+”的移動端布局，著力提升獲客、活客、留客、變現的能力。

　　“手機銀行一定要堅持以人為本。”董希淼建議，要用“流程銀行”的理念來做手機銀行APP，建立專屬運營團隊、激發活躍用戶、提升用戶體驗。